Три вопроса эксперту по микрофинансированию

В последние годы микрофинансирование активно развивается не только в государствах третьего мира, но и в России. Чем занимаются микрофинансовые организации и кому адресованы их услуги?

Вопрос 1

Что такое микрофинансирование и чем оно отличается от финансирования банковского?

- Микрофинансирование - это альтернативная система выдачи займов, которой занимаются кредитные кооперативы и микрофинансовые организации. Такие организации предоставляют небольшие суммы тем, кому недоступны услуги банков.

История микрофинансирования и создания кредитных союзов началась в 40-х годах XIX века в сельских местностях Германии, где возникла первая в Европе касса взаимопомощи - «Хлебный союз». В середине XIX века кооперативное кредитование появилось в городах, а с наступлением XX века перешагнуло границы Старого Света - в 1902 году швейцарский священник Теодор Амштадт приступил к организации кооперативного движения в Бразилии, а де Жарден - в Канаде.

Свой современный облик система микрофинансирования начала приобретать в 1970-е годы. Особую роль в этом процессе сыграл бангладешский проект «Грамин банка» (Grameen bank), инициированный профессором экономики Мухаммедом Юнусом в 1976 году. Юнус, основавший «Грамин банк», предоставлял беззалоговые займы размером от $1 (!) беднейшим жителям Бангладеш. Понятно, что в среднем микрокредиты брали на несколько большие суммы - в основном затем, чтобы основать личный или семейный бизнес, чаще всего сельскохозяйственный. Вопреки скептическим прогнозам, эта идея не оказалась убыточной и кредитор не разорился: заемщики, организовав свое дело, возвращали деньги с процентами, «Грамин банк» функционирует до сих пор, а основоположник микрофинансирования Мухаммед Юнус получил Нобелевскую премию мира за борьбу с бедностью. Кстати, распространение микрофинансирования неожиданно способствовало эмансипации женщин, так как именно они стали основными клиентами микрофинансовых организаций в Бангладеш.

Сегодня аналогичные системы микрофинансирования действуют более чем в 100 странах мира, главным образом в развивающихся. Расширяются рамки микрофинансирования и в быстрорастущих экономиках, таких как российская или экономики стран Азиатско-Тихоокеанского региона, включая Китай: оно становится одной из ведущих сил в поощрении малого и среднего предпринимательства, инициативы граждан, способствуя формированию среднего класса. Все больше ресурсов коммерческих банков и частных инвесторов приходит в систему микрофинансирования, растет объем привлеченных сбережений населения и средств, выделяемых в рамках специальных государственных программ.

Вопрос 2

Как обстоит дело с микрофинансированием в России, в Казахстане?

- В России и Казахстане, равно как и в других странах СНГ, микрофинансирование сейчас активно развивается. Безусловно, толчок этому дал Федеральный закон № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который президент еще Дмитрий Медведев подписал еще 2 июля 2010 года.

У российского микрофинансирования имеется своя специфика. Микрозаймами в России считаются займы размером до 1 млн руб., которые выдаются физическим лицам, а также малым и средним предприятиям практически на любые нужды. Взять микрозайм очень просто, поскольку для этого нужно предоставить существенно меньшее количество документов, чем при оформлении обычного банковского кредита. Кроме того, эти деньги можно получить и переводом на счет, и наличными. При этом микрозайм в России, в отличие от банковского кредита, можно получить только в рублях (ну а в Казахстане – в тенге).

Наряду с предоставлением услуг по выдаче займов микрофинансовые организации ведут просветительскую деятельность в области повышения финансовой грамотности населения, ведь наши соотечественники, берущие кредит в банке, зачастую слабо представляют себе, из каких средств они будут его погашать и сколько времени это займет. Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» вступил в силу в начале 2011 года. А в Республике Казахстан 26 ноября 2012 года был принят закон «О микрофинансовой деятельности».

Вопрос 3

Все это выглядит заманчиво. Но где гарантия, что клиента не обманут?

- В законодательство в этой области прописано очень четко. Для контроля за деятельностью микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов создан государственный реестр микрофинансовых организаций. Организации, не включенные в этот реестр, не имеют права использовать в своем названии словосочетание «микрофинансовая организация». Кроме того, кредитные кооперативы и микрофинансовые организации имеют право страховать свою деятельность. Все эти меры приняты именно для того, чтобы уберечь заемщиков от финансовых пирамид.

***

P.S. и согласно поговорке «Гладко было на бумаге, но забыли про овраги»… деятельность МФО породила целый ряд проблем, порою их позитивная деятельность уступает место негативному.

Первое – тотальная закредитованность населения. Недавно в Казахстане был поставлен печальный рекорд – 80% от экономически активного населения имели займы. Причем значительная часть принципиально не могла рассчитаться с этими долгами!

Второе – займы стали спасением для многих граждан, ведущих не самый достойный образ жизни: наркоманы, лудоманы, тунеядцы… Эти займы обострили и без того плохое положение у малообеспеченных слоев населения.

Третье – легкость и простота получения микрозаймов породили и продолжают порождать все новые и новые уловки мошенников, которые оформляют кредиты на посторонних людей.

Четвертое – люди попадают в «долговую яму», это когда берутся деньги в долг, чтобы погасить предыдущий… Эта ситуация безвыходная и не приносит никаких позитивных моментов. Только усугубление.

***